小企业贷款络突围
因为当地一些历史遗留问题，我和身边很多企业老板的土地权证迟迟办不下来，想贷款根本没有东西可抵押。 因为抵押品达不到要求，做家具生意的王先生已经数次遭到银行的拒绝。
无抵押、抵押品少或担保不足仍然是困扰小企业融资的最大难题。
得益于诺贝尔和平奖获得者尤努斯乡村银行模式的启发，部分银行为解决小企业缺乏抵押品或担保不足的问题，推出了贷款新产品 小企业联合担保贷款 ，这种贷款是借款人组成联合担保小组，相互提供贷款保证担保，无需抵押，更多的是依靠企业之间的相互监督和约束。但这种方式最大的缺点是银行因为客户多，贷款笔数多额度小，无法有效快速复制。
银行如何将这种信贷产品批量、标准化生产，减少人工成本的同时又能有效控制风险？在浙江一带调查发现，部分银行通过络批量挑选联保企业的模式悄然兴起。
带头大哥
挑选合适的企业组成联保体是银行控制整个联保链风险的第一步。而通过中国最大的电子商务平台 阿里巴巴寻找同行业同类型的优质企业组成联保体，银行可以将贷前风险最小化。
联保体一般要求3家以上的企业，纯贸易企业要求4个，最多10个。 建设银行(7.07,-0.09,-1.26%,吧)浙江省分行络银行部副总经理钟爱*介绍说，联保体的约束机制在于其成员之间承担无限连带保证责任，其中任何一个无法还款，其他成员就必须替其还贷。
因为有连带还款责任，王先生拒绝和附近的一家大型家具企业组成联保体，而坚持带着银行客户经理开车两小时找到偏远地区的另一家小企业。
那家大企业很好，但是老板年纪有点大了，他儿子心思也不在生意上，吃喝玩乐倒很有一套。 王先生说， 这种潜在的风险因素也要避免。
像王先生这样严格挑选联保成员的企业主被阿里巴巴称为 带头大哥 ，责任就是负责贷前挑选联保体成员，贷中负责处理违约纠纷。 但他最大的任务是负责监督其他联保体成员，控制风险。 钟爱*说， 这样，银行就能将风险和贷后管理成本转嫁到联保体中。
目前，除了可以解决企业无抵质押物的络联保联贷产品之外，建行和阿里还推出了大买家供应链融资和络速贷通。而工行则推出了与建行差异化的信贷产品 小企业纯信用贷款，企业不需要组成联保体，只要具备阿里巴巴诚信通会员3年以上资格就可申请。
其中，建行三款 E贷通 产品从2007年11月启动以来，已经为115个客户发放了4亿元的贷款。
全面风控
阿里巴巴为银行过滤了一定的贷前风险，但也给银行传统的信贷业务流程提出了挑战。
通过络做小企业业务与传统的评级标准相比，存在30%-40%的不同之处。 钟爱*说，特别是贷前审查过程中，要考察企业在阿里巴巴商友圈的活跃度、上信用、注册年限、交易情况等，这些信息都包含在阿里巴巴向银行提供的商户信用数据库里。
如果不能还贷款，银行会追讨，欠款企业会一直被阿里巴巴 追杀 ，不良记录会直接挂在企业信息最醒目位置。
络业务利率高也能有效的覆盖银行风险。建行联保联贷平均利率为基准上浮40%。 小企业业务平均执行利率高于大企业贷款利率1.5个百分点。小企业贷款增量的收益足以弥补增量的风险损失。 建行浙江省分行行长余静波说。
今年力争3个产品总发放量达到20亿元。络联保联贷业务今年目标是10个亿。 建行浙江分行公司业务部副总经理吴元珍说。
为了进一步控制风险，阿里巴巴还与建行签署了排他协议，以1：1的比例共同出资2000万元建立 风险池 ，该风险池的保护期是6个月。 从去年6月9日开始，目前已经续签到今年年底。 孙权说。一旦企业不还款，会用该 风险池 的资金先行垫付。
